În această perioadă, discuțiile despre gestionarea creditelor sunt tot mai frecvente, odată cu creșterea indicilor financiari precum ROBOR și IRCC, ceea ce duce implicit la majorarea ratelor la credite. În acest context, am adunat în acest articol câteva observații personale, extrase din experiența acumulată în gestionarea acestor produse de-a lungul timpului.
Un aspect important când iei un credit este să te asiguri că rata lunară nu depășește 30% din venitul lunar total. Este esențial să analizezi aceste rate în raport cu veniturile tale lunare totale.
O dilemă frecventă apare în alegerea între un credit cu dobândă fixă sau unul cu dobândă variabilă. Argumentele pro și contra fiecărui tip de dobândă sunt numeroase, însă este esențial să iei în considerare istoricul dobânzii, inclusiv dobânda de politică monetară, IRCC, ROBOR și alți indicatori relevanți, precum și stadiul ciclului economic - fie creștere, fie recesiune. O decizie informată, bazată pe mai mulți indicatori, este mai probabil să fie de succes și mai sustenabilă pe termen lung.
Despre istoricul dobânzii și alte aspecte legate de gestionarea creditelor, recomand o discuție mai detaliată, pe care o pot oferi în cadrul unei ședințe gratuite de consultanță financiară.
Dacă deții deja un credit cu dobândă variabilă, o opțiune bună poate fi refinanțarea acestuia printr-un credit nou cu dobândă fixă. Acest lucru poate asigura stabilitatea pe o perioadă de câțiva ani, în funcție de condițiile oferite de bancă. În unele cazuri, refinanțarea poate fi amortizată într-un interval relativ scurt, cuprinzând costuri pentru evaluare, analiză dosar, notar și altele.
În plus, dacă ratele la un credit cu dobândă variabilă au crescut semnificativ, banca poate ajusta ponderea dobânzii în rată, ceea ce înseamnă că vei plăti mai mult din totalul ratei ca și costuri și mai puțin din principal. Totuși, dacă ai disponibilitate financiară, poți alege să menții nivelul capitalului la cel anterior, dar acest lucru va duce la o rată mai mare, incluzând atât creșterea costurilor/dobânzii, cât și capitalul suplimentar.
Este important să ceri băncii scăderea perioadei în cazul unei stingeri anticipate a creditului, nu a ratei.
Un alt aspect esențial este comunicarea cu banca în cazul unor dificultăți financiare. Multe bănci sunt dispuse să facă ajustări în favoarea ambelor părți.
Pe lângă costuri, este important să iei în considerare și alte aspecte, cum ar fi valoarea pe termen lung a unui bun. Un exemplu ar fi achiziționarea unei proprietăți într-o zonă de prestigiu la un preț mai mare acum, dar cu perspective de creștere a valorii în viitor.
Menține-ți în minte să plătești ratele la timp pentru a evita problemele ulterioare cu Biroul de Credite.
În cazul în care ai mai multe credite, priorizează achitarea celor cu dobânzi mai mari.
Cardurile de credit sunt utile în anumite situații, dar trebuie folosite cu prudență.
Fă-ți o revizie periodică a cheltuielilor pe cardul de credit și evaluează dacă acestea sunt conforme cu prioritățile tale financiare.
Dacă data scadenței nu este convenabilă, discută cu creditorul pentru a o ajusta.
Folosește carduri de credit cu dobândă zero și asigură-te că plătești sumele datorate la timp.
Economisește încă de la început pentru a avea o rezervă financiară care să te protejeze în fața unor cheltuieli neprevăzute și pentru a putea achita creditul mai devreme.
Nu te atașa emoțional de bunurile achiziționate prin credit.
Pentru sfaturi personalizate, te invit să programezi o discuție gratuită de consultanță financiară.